祥益物業工具箱----八成半按揭

(取錄自置業家居雜誌)

八成半按揭保險計劃的推行, 可以說是變相放寬按揭由七成至八成半. 不過計劃當中, 樓價七成與現時的按揭操作無異, 餘下的一成半則需購買保險, 由保險公司承擔借貸人斷供的風險(運作模式見按揭保險計劃結構圖).

故此承造八成半按揭, 每月供款增多之餘, 亦需額外繳付一筆保險費. 以下是申請前要注意的事項:

 

交易期宜訂逾1個月

承造八成半按揭要經由按揭證券公司審批, 雖然按揭計劃的指引預計審批期約需時5, 但預料計劃推行初期, 或需時較長. 部分銀行預計審昆期約2星期, 但部分銀行則建議客戶正式交易日期定於1個月至1個半月, 避免未能及時批出貸款.

 

3種還款方法

承造八成半按揭的保費視乎貸款額多少而定, 貸款人有種還款方法選擇, 分別為:

1) 一次過付清;

2) 每年支付;

3) 由銀行墊支一次過付清, 再由借款人在按揭期內分期償還.

 

以上3種方法以一次過付清最抵, 而銀行墊支票收取利息, 故總保費會較昂貴.

 

讀者可根據表2計算出物業所需繳付的保費, 例如以浮承按85%, 借貸$150, 一次過支付保費為$32,250($150x 2.15%).

 

但以每年支付計算, 首年只需繳付$10,500, 而第2年則每年$3,600, 直至還清樓價15%的貸款, 需時約67. 而由銀行墊支的保費, 則視乎個別銀行收取的利息計算, 1僅供參考.

 

現時部分銀行給予申請人的保費, 補貼優惠主要以銀行墊支的方法計算, 申請人可視乎有關優惠來決定採用那種方法.

8成半按揭7大規限

物業需為業主自住, 並須每年提交自住證明.

樓價最高上限(以借足85%計算):

浮息按揭: $588.2

定息按揭: $470.6

貸款最高上限制(連同基本70%按揭計算)

浮息按揭: $500

定息按揭: $400

供款與收入最高比率: 50%.

貸款年期: 最長30, 最短10.

業主可將原有的7成按揭轉至八成半, 但不得透過轉按套現.

首貸及自貸人士不能申請.

(1)

銀行墊支保險費
借款人分期償還費用

每月須額外付金額:
(
以貸款額$150, 年期20年計算

產品種類

按揭成數80%

按揭成數85%

浮息按揭

$186

$285

定息按揭

$179

$258

#以銀行墊支一次過付清保險費及年利率8.75%計算

(2)

 

按揭保險費用舉例

(保險費)一次支付

每年支付

第一年

26/7

佔貸款額(%)

佔貸款額(%)

不超過80%

1.4

21,000

0.70

10,500

0.24

3,600

不超過85%

2.15

32,250

0.90

13,500

0.45

6,750

不超過80%

1.35

20,250

0.65

9,750

0.24

3,600

不超過85%

1.95

29,250

0.85

12,750

0.40

6,000

*以貸款額$150萬及20年還款期計算

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